黃潤中:中小銀行唯內外兼修方能破繭重生

金融科技正迎來國家背書的全新發展時代。央行日前印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019—2021年)》,明確到2021年建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”,進一步增強金融業科技應用能力。對此,中小銀行互聯網金融聯盟秘書長黃潤中在接受記者採訪時表示,《規劃》具有裡程碑意義,將為金融科技中長期健康發展奠定基礎,金融科技迎來規范發展﹔金融供給側結構性改革、利率市場化、互聯網金融發展將提速,並加速銀行脫媒,倒逼銀行業加大改革力度,增加金融科技投入,實現向數字化和智能化轉型。

金融科技的“攻”與“守”  

“金融科技的快速發展,不僅驅動著傳統金融機構營銷、獲客及服務模式的改變,也在驅動著中后台業務變革,從業務模式到戰略布局,全面賦能傳統金融機構”,黃潤中表示,從早期的電子化的交易,到現在的“IABCD”,即互聯網及物聯網、人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據,技術革新在不斷改變金融行業格局、助推金融行業發展,與此同時,金融領域本身巨大的應用場景也為金融科技的進化提供了土壤。

由中小銀行互聯網金融聯盟聯合金融壹賬通和埃森哲發布的《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》指出,在金融科技1.0時代裡,金融通過傳統信息技術的應用提高了辦公和業務的電子化、自動化水平,達到提升業務效率的目的﹔金融科技2.0時代表現為互聯網金融階段,通過互聯網或移動終端的在線業務平台拓展客戶渠道,實現業務中資產端、交易端、支付端及資金端任意組合的互聯互通,本質上是對傳統金融渠道的變革和對業務的融合﹔而目前所處的金融科技3.0時代,則是通過人工智能、大數據、雲計算及新ICT技術提升傳統金融的效率,帶來新的金融服務能力。

隨著互聯網及物聯網、人工智能、大數據、雲計算等技術在金融領域的遍地開花以及金融監管政策的逐步完善,新興金融業態對傳統金融尤其銀行業的重塑已告一段落,金融科技的下半場即將到來,在此階段科技、金融與社會、產業將深度融合。

黃潤中認為,在金融科技上半場,傳統金融機構基本處於被動的守勢﹔在金融科技下半場中,具有金融基因的傳統金融機構將展現出更強的主動性。在新的時代,金融科技對金融機構的賦能不再是單一的科技賦能,雙方將呈現深度融合。金融行業本身也會發生較大變化,金融“信息服務業”的信息服務屬性日益明顯。從科技創新競爭,到場景版圖爭奪,從合作生態沖突以及運營機制,到企業文化和治理結構的比拼,金融科技下半場將呈現出千帆競發的生機勃勃畫面。

中小銀行的“危”與“機”

金融科技勢如破竹的發展態勢下,從主要參與者來看,無論是傳統金融機構還是新興金融業態,更像是頭部玩家的游戲。對於以中小銀行為代表的中小金融機構來說,掣肘於人才、技術、資金等因素,在金融科技發展和數字化轉型過程中舉步維艱。

“即便有能力開展數字化升級的中小銀行,往往也面臨現實的數據困境。由於對數據治理重視程度不足、經營規模單一、經營范圍具有區域性限制、外部數字環境不足等原因,中小銀行的基礎數據規模和數據質量參差不齊。而初代大數據建模過程中,數據的豐富性、完整性和連續性是決定模型精准度的重要基礎”,黃潤中表示,基礎平台差、人才缺乏、組織管理體系缺乏戰略性導向、持續資金投入難,是中小銀行數字化轉型面臨的普遍難題。

在日前由中小銀行互聯網金融聯盟主辦的中國數字銀行論壇2019桂林論壇上,黃潤中在現場詳細解讀了由中小銀行互聯網金融聯盟聯合金融壹賬通、埃森哲發布的《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》的城商行及農商行子報告。報告表明,僅9%的中小銀行實現有效數據治理,數據管理體系完善,全面實現大數據應用,其余91%的中小銀行沒有建立完善有效的數據管理體系。

上述《報告》綜合評估顯示,城商行金融科技發展的領先者得分73.6分,追隨者得分僅63.8分﹔農商行的領先者得分65.7,追隨者是48.7。“盡管相比2018年城商行與農商行在金融科技取得了明顯的進步,但總體來說,城商行和農商行在金融科技發展和數字化轉型的力度還不夠。”黃潤中說。

道阻且長,行則將至,危機亦孕育機會。黃潤中表示,圍繞金融科技布局,大型銀行與互聯網巨頭合作搶灘布局,帶來的客戶下沉趨勢對中小銀行造成極大壓力﹔中小銀行在戰略上需要“內修”,轉向深耕區域、走差異化的“小而美”精細化發展路線,以適應當前挑戰和未來趨勢﹔在戰術上則可以“外合”,積極尋求外部合作,借助賦能型金融科技公司的領先解決方案,快速跟上數字化時代的步伐﹔同時探索借船出海,拓展生存空間。近期,包頭農村商業銀行、長春農村商業銀行成功獲得IDC金融行業技術應用場景最佳創新獎評選就是一個典型案例。黃潤中表示,這兩家農商行均是在聯盟的平台上與金融壹賬通達成項目合作,引入了先進的金融科技賦能業務,效果顯著。在參評IDC獎項的過程中,兩家銀行的案例獲得專家組評審的一致肯定,在眾多競爭金融機構中脫穎而出,成為獲獎榜上的唯二的農商行。

5G時代的“進”與“退”

作為中國銀行業資深人士、長期研究金融科技的黃潤中始終對前沿科技保持密切關注。對於當下熱議的5G,他在中國數字銀行論壇2019桂林論壇上表示,5G的到來及ICT技術的不斷迭代,將使金融科技取得顛覆性的突破,從而更快提升市場效率,更精准匹配金融供需,為普通大眾創造更多價值,助力經濟社會高質量發展。

黃潤中十分肯定新技術的價值。他認為,5G的應用,加速了雲計算、物聯網、人工智能和大數據集成等技術的普及,推動領先技術與金融業務的深度融合。當前金融科技的發展正呈現六大趨勢。一是金融機構雲化提速,二是客戶體驗的優化,三是金融產品和服務的差異化,四是內部風控和外部監管更加實時有效,五是金融行業商業模式的演進,六是開放銀行的加速落地。此外,5G的到來還將打破傳統垂直領域封閉式的網絡架構,更有利於中小金融機構利用開源技術,通過較低成本完成技術創新和業務發展。

5G技術的另一巨大貢獻是帶來了全新業態——物聯網金融。有研究報告表明,到今年底,預計全球將有2.25億台可穿戴設備和物聯網設備上市,較2018年增長26%。5G技術將促進物聯網和金融的深度融合,使得金融能夠依托物聯網技術提升服務體驗,降低運營成本,實現資金流、信息流、實體流三流合一。

5G時代不進則退,對金融機構的科技能力提出了更高的要求。對此,黃潤中指出,對於大多數中小金融機構來說,與外部金融科技企業合作,是快速擁抱5G、縮短技術差距的最便捷手段,尤其是在雲化布局、業務資源、經營管理和開放平台等方面,中小金融機構差距較大,亟需金融科技的賦能。

黃潤中表示,中小銀行互聯網金融聯盟以搭建的資源聚合平台和金融科技輸出能力,幫助中小銀行修煉內功、與時俱進。中小銀行的發展一定要抱團取暖,才能突破重圍。在聯盟這個大平台上,中小銀行抱團可以更加緊密。在數字化浪潮的推動下,聯盟將攜手260余家會員單位一起,走出中小金融機構5G時代的高質量發展之路。


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